فهم الصيرفة الإسلامية في الجزائر

مبادئ الصيرفة الإسلامية

تقوم الصيرفة الإسلامية على تحريم الفائدة (الربا)، وتقاسم المخاطر، وربط كل عملية بأصل أو نشاط حقيقي. فالبنك لا يمنح قرضاً نقدياً بمقابل، بل يشتري أو يؤجر أو يستصنع أو يشارك. ويُحدَّد هامش الربح أو الإيجار المتفق عليه منذ إبرام العقد. وتهم هذه الصيغ الأفراد الحريصين على المطابقة الشرعية، وكذلك من يبحثون عن قسط شهري معروف مسبقاً طوال مدة التمويل دون مفاجآت.

في الجزائر توسّع العرض بشكل ملحوظ مع فتح شبابيك للصيرفة الإسلامية في البنوك العمومية، إلى جانب المؤسسات المتخصصة تاريخياً في هذا المجال. ويجب أن تحظى كل منتجات هذه الشبابيك بموافقة هيئة الرقابة الشرعية. وتشرح أدلتنا أهم العقود واستعمالاتها في السكن والسيارات والمعدات والفلاحة والمؤسسات، إضافة إلى النقاط التي ينبغي التحقق منها قبل توقيع أي عرض تمويل مع البنك. ومن بينها شروط الملكية والتأمين.

جميع أدلتنا في الصيرفة الإسلامية

المرابحة والإجارة والاستصناع والسلم

المرابحة هي الصيغة الأكثر انتشاراً: يشتري البنك السلعة، مسكناً كانت أو سيارة، ثم يبيعها لك بهامش ربح معلوم يُسدَّد على أقساط. أما الإجارة فهي إيجار مقرون بخيار التملك، قريب من الإيجار المالي، وتُستعمل للسيارات والمعدات. ويموّل الاستصناع سلعة يجب صنعها أو بناؤها، كالمنزل، إذ يدفع البنك للمقاول تبعاً لتقدم الأشغال إلى غاية تسليم المشروع لصاحبه. وتبقى ملكية السلعة للبنك إلى غاية تحويلها إليك وفق ما ينص عليه العقد.

السلم بيع مؤجل التسليم يُدفع فيه الثمن مقدماً، وهو مناسب خصوصاً للتمويل الفلاحي، إذ يتلقى الفلاح الأموال قبل جني المحصول. ولكل عقد من هذه العقود قواعده الخاصة بالملكية وانتقال المخاطر والضمانات. اقرأ العقد بعناية، واطلب جدول الأقساط كاملاً، وتحقق من الطرف الذي يتحمل تأمين السلعة والمصاريف الإضافية طوال المدة، قبل أن تلتزم بأي توقيع نهائي. ولا تتردد في طلب شرح مفصل لكل بند غامض في العقد.

المشاركة والمضاربة والقرض الحسن وفاعلو السوق

تجمع المشاركة بين البنك والعميل في مشروع واحد، إذ يقدم كل طرف حصة من رأس المال ويتقاسمان النتائج وفق نسب متفق عليها. أما المضاربة فيعهد فيها البنك بأمواله إلى مقاول يقدم خبرته وعمله، ويُقتسم الربح بينهما. والقرض الحسن قرض بلا فائدة ولا هامش ربح، ذو طابع اجتماعي، لا يُردّ منه إلا رأس المال، وقد تُضاف إليه أحياناً مصاريف تسيير بسيطة.

يقدم بنك البركة ومصرف السلام منتجات إسلامية حصرياً، بينما فتحت بنوك عمومية مثل البنك الوطني الجزائري والقرض الشعبي الجزائري وبنك الفلاحة والتنمية الريفية وبنك التنمية المحلية والبنك الخارجي الجزائري والصندوق الوطني للتوفير والاحتياط شبابيك مخصصة. ولكل مؤسسة هيئة رقابة شرعية، ويخضع النشاط لتأطير بنك الجزائر مع مصادقة الهيئة الشرعية الوطنية. فقارن هوامش الربح والمصاريف والآجال بين عدة عروض. قبل اتخاذ قرارك النهائي.

الأسئلة الشائعة